Kênh thông tin mua bán, cho thuê nhà đất số 1

Hỗ trợ vay ngân hàngHỗ trợ vay ngân hàng

Vay tiền mua nhà, đất trả góp: Miếng bánh có độc

26/06/2009 11:06

Những năm qua, hình thức cho thuê tài chính để mua nhà đất, xe cộ, sắm trang thiết bị ngày càng gia tăng, trở thành một hiện tượng bình thường ở Việt Nam. Nhưng "góc khuất" của hình thức kinh doanh này là gì thì rất nhiều người chưa biết.

Báo Nông Nghiệp  xin giới thiệu bài viết của TS Hoàng Bình - Chủ tịch Hiệp hội DNNVV Bình Phước.

Thoạt nhìn, việc cho thuê tài chính này là một “biện pháp kích cầu” bán hàng, có lợi cho cả người mua lẫn người bán. Nhưng “đoạn trường ai có qua cầu mới hay”. Ở những nước phát triển, khi mà mọi nguồn thu đều minh bạch, việc chiết khấu trả nợ cho Cty cho thuê tài chính cũng minh bạch thì việc được hay không được mua, được hay không được nợ, mức tài sản hình thành từ việc mua nợ đó được kiểm soát chặt chẽ đến từng chi tiết, vì vậy không dễ gì mua nhà, đất trả góp. Điều đó làm cho thị trường có cơ sở bán ra, cho thuê, thanh toán nghiêm túc.

Mặt khác, việc tính toán mức chi phí cũng ở mức độ tương ứng với thu nhập theo thời gian đủ cho người nhận nợ không cảm nhận được rằng, đó là một gánh nặng. Chính vì vậy, ở các nước Âu, Mỹ, việc mua trả góp là bình thường. Nguyên tắc của cuộc chơi trả góp này là: cả hai bên đều an toàn, đều nhẹ nhàng. Nhưng ở VN tình hình không diễn ra bình thường như vậy.

Vay tiền mua nhà, đất trả góp: Miếng bánh có độc

Người cho vay buộc người vay phải đóng một khoản tiền thế chân chiếm từ 10-30% tổng giá tiền của món hàng nhưng phải ký nợ 100% số tiền chi trả đó, nghĩa là người vay phải chịu tiếng là con nợ của chính số tiền mình đã phải góp vào. Ví dụ: anh mua một ngôi nhà có giá là 10 tỷ, anh phải tham gia tối thiểu là 10% = 1 tỷ, nhưng anh phải ký “dư nợ” là 10 tỷ, nghĩa là anh phải làm con nợ trong chính phần tiền của mình. Số tiền tham gia đó không phải trả lãi nhưng cũng không có sinh lãi, như vậy, người cho vay đã sử dụng đồng tiền của người vay trong suốt một thời gian dài và dùng chính số tiền đó cho con nợ vay lại.

Đó chính là chiêu thức thường được gọi là “mỡ nó rán nó”. Tất nhiên số tiền tham gia đó sẽ được trả lại trong những kỳ cuối cùng, nghĩa là nếu anh vay 24 tháng thì thực ra anh sẽ chỉ trả đến tháng thứ 20 là đã hết nợ, 4 tháng còn lại được thanh toán bằng chính đồng tiền của anh đã trả trước đó 20 tháng. Bằng những câu chữ vô cùng tù mù, người chủ nợ tạo cho con nợ cảm giác an toàn trong “bảo lưu đồng vốn” mà không hề biết rằng mình chỉ là một “gã khờ” vì đã và đang đưa cho chủ nợ “mỡ” của chính mình để chủ nợ đó “rán” mình.   

Điểm thứ hai vì là món vay dài hạn nên người vay phải chịu lãi suất rất cao, tối thiểu bằng 150% so với lãi ngắn hạn. Như vậy, nếu trả góp 10 năm thì món hàng mà anh mua trả góp đó bằng 1.500% số tiền gốc ban đầu . Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu anh quá hạn trả lãi và gốc chỉ 1 ngày, ngay lập tức anh sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn đối với toàn bộ số tiền còn dư nợ chứ không phải chỉ là số tiền gốc phải trả đến hạn.

Khi tỷ lệ lạm phát nhảy lên 2 con số, các ngân hàng chủ động tăng lãi suất dài hạn từ 15%/năm lên ngay 21-24%/năm. Không chịu thì “thanh lý” hợp đồng luôn. Con nợ lấy đâu ra tiền, vậy là phải “ráng chịu” chứ không lẽ bị “phát mại” tài sản. Người cho vay khôn hơn, tính toán giỏi hơn rất nhiều lần so với người đi vay. Người cho vay nắm giấy tờ và thậm chí đứng tên tài sản, nghĩa là họ nắm đằng chuôi, toàn quyền phát mại tài sản đó nếu họ nhận thấy con nợ không còn khả năng chi trả. Bởi vậy, người cho vay không bao giờ chết chìm cùng bên đi vay. Đó là một định luật thép đã có từ vài ba trăm năm trước trong chế độ tư bản.

Những phân tích trên đây cho ta tạm rút ra một kết luận: Phải tiết chế mạnh việc cho vay mua nhà đất trả góp vì cả quyền lợi của người mua nợ lẫn sự an toàn tài chính của xã hội.

Theo Nong Nghiep

Dành cho người xây nhà

Chat với Batdongsan.com.vn